Djurförsäkringar

Vad är en djurförsäkring och hur fungerar det?

En djurförsäkring är ett ekonomiskt skyddsnät som hjälper djurägare hantera kostnader när deras husdjur blir sjuka eller skadade. Till skillnad från humansjukvården är djursjukvård inte skattefinansierad i Sverige, vilket gör försäkring till en viktig del av ansvarsfullt djurägande.

Grundprincipen bakom djurförsäkringar bygger på riskspridning där många djurägare delar på varandras kostnader. Försäkringsbolaget fördelar risken och erbjuder ekonomiskt skydd till relativt låga kostnader för händelser som specificeras i försäkringsavtalet.

En djurförsäkring träder vanligtvis i kraft direkt när du tecknar den, men de flesta försäkringar har en karenstid på cirka 20 dagar. Under denna period täcker försäkringen inte kostnader för sjukdomar som börjar utvecklas. För skador orsakade av plötsligt yttre våld gäller dock försäkringen utan karens.

Viktigt att notera är att försäkringen endast täcker plötsliga och oväntade händelser. Den gäller inte för skador och sjukdomar som fanns eller hade börjat utvecklas innan försäkringen tecknades, vilket understryker vikten av att försäkra sitt husdjur tidigt.

Olika typer av djurförsäkringar

Veterinärvårdsförsäkring

Veterinärvårdsförsäkring utgör grunden i djurförsäkringsskyddet och ersätter kostnader när en veterinär undersöker, behandlar eller vårdar ditt djur på grund av olycksfall eller sjukdom. En grundläggande veterinärvårdsförsäkring täcker typiskt:

• Undersökningar hos veterinär
• Provtagning och diagnostik
• Operationer
• Magnetkameraundersökningar
• Mediciner och vårdmaterial som används hos veterinären

Mer omfattande försäkringspaket kan även inkludera:

• Receptbelagda mediciner (upp till 6 000 kr per år i grundförsäkringar)
• Rehabilitering som ordinerats av veterinär (upp till 6 000 kr per år i grundförsäkringar, eller upp till 12 000 kr per år i premium-försäkringar)
• Obegränsade digitala veterinärkonsultationer genom tjänster som FirstVet

Livförsäkring för husdjur

Livförsäkring för husdjur är den andra huvudkomponenten i djurförsäkringsskyddet. Denna försäkring ger ekonomisk ersättning om ditt husdjur skulle dö på grund av sjukdom eller olycksfall. Livförsäkring kan vara särskilt viktig för värdefulla djur som avelshundar, tävlingshästar eller andra djur med högt ekonomiskt värde.

Den grundläggande skillnaden mellan veterinärvårdsförsäkring och livförsäkring är att veterinärvårdsförsäkringen hjälper till med medicinska kostnader under djurets liv, medan livförsäkringen ger kompensation om djuret dör. Många djurägare väljer att kombinera dessa två försäkringstyper för ett mer heltäckande skydd.

Vilka djur kan försäkras?

På dagens försäkringsmarknad finns möjlighet att försäkra en imponerande mängd olika djurarter. Hundar och katter utgör naturligtvis majoriteten av de försäkrade djuren, men även hästar har ett omfattande försäkringsskydd tillgängligt.

Utöver dessa vanliga husdjur erbjuder vissa försäkringsbolag även skydd för smådjur som:

• Kaniner
• Hamstrar
• Marsvin
• Reptiler
• Fåglar

Mer ovanliga husdjur som minigrisar, illrar och chinchillor kan också försäkras hos vissa bolag. Agria, som är en av de största aktörerna på marknaden, framhåller att de erbjuder försäkringar för djur av alla storlekar.

Vad kostar djurförsäkring?

Kostnaden för djurförsäkringar varierar avsevärt beroende på flera faktorer. För hundar ligger genomsnittspriset på cirka 620 kronor per månad baserat på data från 2024. Dock kan premienivåerna variera kraftigt beroende på vilken nivå av skydd man väljer.

För hundförsäkringar finns exempelvis ofta tre nivåer med följande genomsnittspriser:

• Basic: 341 kr/månad
• Standard: 603 kr/månad
• Premium: 894 kr/månad

Priset för din djurförsäkring påverkas av flera viktiga faktorer:

• Djurets ras: Vissa raser har högre risk för specifika sjukdomar
• Djurets ålder: Äldre djur har ofta högre premier
• Kön och om djuret är kastrerat
• Ursprung: Importerade djur kan ha högre premier
• Bostadsort och bostadsstorlek
• Ägarens ålder och erfarenhet
• Försäkringens omfattning och självrisk

Prisskillnaderna kan vara enorma mellan olika raser. Medan vissa blandrashundar kan försäkras för så lite som 79 kronor per månad, kan specifika raser med kända hälsoproblem ha betydligt högre premier, i enstaka fall upp till 2 900 kronor per månad.

Vad täcker en djurförsäkring?

Grundläggande täckning

En standardmässig djurförsäkring täcker vanligtvis kostnader för veterinärvård vid olycka eller sjukdom. Detta inkluderar:

• Konsultation och undersökning hos veterinär
• Laboratorieprovtagning och diagnostik
• Kirurgiska ingrepp och operationer
• Avancerad bilddiagnostik som röntgen och magnetkamera
• Medicinering och vård under vistelse hos veterinären

Utökad täckning

Premium-försäkringar erbjuder ofta utökad täckning som kan inkludera:

• Receptbelagda mediciner att använda hemma
• Rehabiliteringsbehandlingar som fysioterapi eller vattentrask
• Digitala veterinärkonsultationer
• I vissa fall även viss förebyggande vård

Maxersättningen varierar mellan olika försäkringsbolag och paket. Vissa bolag erbjuder obegränsad ersättning för veterinärvård medan andra har tak på 30 000 kr, 60 000 kr eller 120 000 kr per år.

När bör man teckna en djurförsäkring?

För att maximera försäkringsskyddet bör du försäkra ditt djur så tidigt som möjligt, helst redan när du får det. Detta är särskilt viktigt eftersom försäkringen inte täcker sjukdomar eller skador som fanns eller hade börjat utvecklas innan försäkringen tecknades.

Många försäkringsbolag erbjuder särskilda rabatter för valpar och kattungar. Exempelvis erbjuder vissa bolag upp till 30% rabatt för valpar och kattungar under 4 månader, vilket gör det ekonomiskt fördelaktigt att teckna försäkring tidigt i djurets liv.

Det är också viktigt att undvika uppehåll i försäkringsskyddet. Om du byter försäkringsbolag, se till att den nya försäkringen börjar gälla innan den gamla avslutas för att undvika glapp i skyddet.

Hur väljer man rätt djurförsäkring?

Att välja rätt djurförsäkring kräver noggrant övervägande av flera faktorer:

1. Utgå från ditt djurs specifika behov: Ta hänsyn till rasspecifika hälsorisker och din ekonomiska situation.
2. Jämför vad som ingår i olika försäkringspaket: Undersök vilka kostnader som täcks och till vilka belopp.
3. Balansera månadskostnad mot omfattning: En billigare försäkring kan bli dyr i längden om den har begränsad täckning.
4. Ta hänsyn till självrisken: En lägre självrisk innebär högre månadskostnad, men kan vara fördelaktig om du ofta behöver besöka veterinären.
5. Läs försäkringsvillkoren noga: Var särskilt uppmärksam på undantag och begränsningar.

Försäkringsbolag som erbjuder djurförsäkring

På den svenska marknaden finns flera etablerade försäkringsbolag som erbjuder djurförsäkringar:

• Agria Djurförsäkring: Anses vara störst på djurförsäkringar i Sverige
• If: Erbjuder olika nivåer av skydd för hundar, katter och hästar
• Hedvig: Har specialiserade försäkringar med olika premienivåer
• Dina Försäkringar: Erbjuder försäkringar för häst, hund och katt
• Lassie: Relativt ny på marknaden och har snabbt blivit populär. Försäkrar hund och katt.
• Trygg-Hansa: Har ett brett utbud av djurförsäkringar
• Sveland: Specialiserat på djurförsäkringar
• Svedea: Erbjuder anpassningsbara försäkringslösningar

Varje bolag har sina egna försäkringspaket med varierande omfattning, villkor och priser, vilket ger djurägare möjlighet att hitta en försäkring som passar deras specifika behov och budget.

Självrisker och begränsningar att vara medveten om

Hur fungerar självrisken?

Djurförsäkringar har alltid någon form av självrisk, vilket är den del av kostnaden hos veterinären som du själv betalar. Hur självrisken fungerar varierar mellan olika försäkringsbolag och försäkringspaket.

Typiskt finns två typer av självrisker:

1. Fast självrisk: Ett engångsbelopp som betalas en gång per behandlingsperiod (ofta 12 månader)
2. Rörlig självrisk: En procentandel av kostnaden som du betalar vid varje veterinärbesök

Valet mellan en låg eller hög självrisk påverkar din försäkringspremie. En högre självrisk resulterar vanligtvis i en lägre månadskostnad, men innebär högre kostnader när du väl behöver använda försäkringen.

Vanliga begränsningar

Djurförsäkringar kommer med vissa begränsningar som du bör vara medveten om:

• Karenstid: De flesta försäkringar har en karenstid på cirka 20 dagar för sjukdomar
• Befintliga tillstånd: Försäkringen täcker inte skador och sjukdomar som fanns innan försäkringen tecknades
• Maximala ersättningsbelopp: Det finns ofta tak för hur mycket som ersätts för specifika behandlingar
• Rasspecifika undantag: Vissa raser kan ha specifika begränsningar baserat på kända hälsoproblem
• Åldersrelaterade begränsningar: Äldre djur kan ha begränsad täckning

Dessa begränsningar understryker vikten av att noga läsa försäkringsvillkoren och att teckna försäkring tidigt i djurets liv, innan eventuella hälsoproblem uppstår.

Hälsoprogram för försäkrade djur

Vissa försäkringsbolag erbjuder hälsoprogram som del av mer omfattande försäkringspaket. Dessa kan inkludera förebyggande åtgärder som:

• Regelbundna hälsokontroller
• Vaccinationer
• Tandvård
• Parasitbehandlingar

Hälsoprogram kan vara ett värdefullt tillägg till din djurförsäkring, särskilt för raser med kända hälsorisker. De kan hjälpa till att upptäcka potentiella problem tidigt och därmed minska risken för allvarliga sjukdomar senare.

Slutsats

Djurförsäkringar utgör en viktig del av ansvarsfullt djurägande i Sverige, där veterinärvård kan bli kostsam på grund av avsaknaden av offentlig finansiering. Genom att förstå grundprinciperna, olika typer av försäkringar, vad de täcker, begränsningar, och faktorer som påverkar premien, kan du som djurägare göra välgrundade beslut om hur du bäst skyddar ditt husdjur ekonomiskt.

Nyckeln till att maximera fördelarna med en djurförsäkring är att teckna försäkring tidigt i djurets liv, välja rätt nivå av skydd baserat på djurets individuella behov och riskfaktorer, samt att noga läsa och förstå försäkringsvillkoren. Med rätt försäkring på plats kan du fokusera på att ge ditt husdjur den bästa möjliga vården utan att oroa dig för oöverkomliga veterinärkostnader.

Vanliga frågor